The single biggest worry expats have about PHI is what happens at 67. The honest answer: with a properly structured tariff, PHI is genuinely affordable in retirement — and often more affordable than GKV.
Ageing reserves (Altersrückstellungen)
From your very first premium, roughly 10% is set aside as an ageing reserve. This capital grows with interest and is used to keep your premium stable when medical costs rise with age.
The 10% surcharge you're already paying (§ 12 Abs. 4a VAG)
By law, you pay an additional 10% on your PHI premium until age 60 — the entire amount goes into your ageing reserve. From 60 the surcharge stops.
Pension health insurance subsidy
When you retire, the German statutory pension pays a subsidy toward your PHI premium — usually 7.3% of your pension. This is the same subsidy an employer would pay.
Beitragsentlastungstarif: the premium relief tariff
A modular add-on that reduces your PHI premium by a fixed amount (e.g. €300/month) starting at retirement. You pay a small extra premium during your working years to buy this future discount.
Based on 10 Google reviews
Seit einigen Jahren arbeite ich äußerst zufrieden mit Frau Fröhlich zusammen. Als hervorragende Versicherungsmaklerin findet sie ausgezeichnete Tarife, und die Kommunikation mit ihr gestaltet das Thema Versicherung äußerst angenehm. Ihre Kompetenz in sämtlichen Versicherungsthemen macht sie zu einer enorm zuverlässigen Expertin. Ich schätze mich glücklich, eine so kompetente Versicherungsmaklerin an meiner Seite zu haben und kann sie jedem uneingeschränkt weiterempfehlen.
Niemand beschäftigt sich gern mit dem Thema Versicherung. Mit Frau Fröhlich an meiner Seite hat sich das geändert: Perfekte Beratung, die individuell auf mich eingegangen ist, die stets verbindlich war - ohne jeglichen Druck aufzubauen. Bei alldem arbeitet Frau Fröhlich extrem serviceorientiert. Sie bietet im Vergleich zu Onlinediensten einen echten Mehrwert. Kurzum: Ich bin begeistert. Vielen lieben Dank!
Frau Fröhlich ist eine freundliche und kompetente Beraterin. Sie konnte uns auf allen Ebenen abholen. Wir empfehlen sie vom Herzen weiter.
Get personal advice on your PHI in Germany
Independent, English-speaking, digital worldwide. Free and non-binding first consultation — comparing 40+ German PHI insurers.